รีไฟแนนซ์บ้านต้องเสียค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง และคุ้มไหมถ้าดอกเบี้ยลดลง

รีไฟแนนซ์บ้านมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง

ค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นมีหลายรายการ ขึ้นอยู่กับธนาคารและเงื่อนไขของแต่ละแห่ง เช่น

• ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์
• ค่าจดจำนอง
• ค่าอากรหรือค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง
• ค่าใช้จ่ายในการจัดเตรียมเอกสาร
• ค่าเบี้ยประกันบางประเภท หากธนาคารกำหนด
• ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีกับธนาคารเดิมในบางกรณี

บางธนาคารอาจมีโปรโมชั่นช่วยออกค่าใช้จ่ายบางส่วน จึงควรสอบถามรายละเอียดให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจ

ดอกเบี้ยลดลงแค่ไหนถึงจะคุ้ม

ไม่ควรดูแค่ว่า “ดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเดิม” เท่านั้น แต่ควรดูว่า ประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์หรือไม่

ควรดูอะไรนอกจากดอกเบี้ยปีแรก

หลายคนเลือกรีไฟแนนซ์เพราะเห็นดอกเบี้ยปีแรกต่ำ แต่ควรดู อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยตลอดช่วงโปรโมชั่น ด้วย

ควรเปรียบเทียบอย่างน้อย

• ดอกเบี้ยปีที่ 1
• ดอกเบี้ยปีที่ 2
• ดอกเบี้ยปีที่ 3
• ดอกเบี้ยหลังหมดโปรโมชั่น
• ค่างวดต่อเดือน
• ค่าใช้จ่ายทั้งหมด
• เงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด

การดูเฉพาะตัวเลขดอกเบี้ยต่ำสุด อาจทำให้ประเมินความคุ้มคลาดเคลื่อนได้

รีไฟแนนซ์เหมาะกับใครบ้าง

การรีไฟแนนซ์อาจเหมาะกับผู้ที่

• ผ่อนบ้านมาแล้วตามเงื่อนไขที่ธนาคารเดิมกำหนด
• มียอดหนี้คงเหลือค่อนข้างมาก
• ดอกเบี้ยปัจจุบันสูงกว่าข้อเสนอใหม่อย่างชัดเจน
• มีประวัติการชำระหนี้ดี
• ต้องการลดค่างวดหรือดอกเบี้ยในระยะยาว

หากเหลือยอดหนี้ไม่มาก หรือใกล้ผ่อนหมดแล้ว ค่าใช้จ่ายในการย้ายธนาคารอาจไม่คุ้มกับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้

รีไฟแนนซ์หรือขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมดี

อีกทางเลือกหนึ่งคือ Retention หรือการขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม

ข้อดีคือไม่ต้องย้ายธนาคารและขั้นตอนอาจง่ายกว่า แต่ดอกเบี้ยที่ได้รับอาจแตกต่างจากข้อเสนอรีไฟแนนซ์ของธนาคารอื่น

ทางที่ดีควรขอข้อเสนอจากทั้งธนาคารเดิมและธนาคารใหม่ แล้วนำมาเปรียบเทียบทั้งดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายทั้งหมด

วิธีคำนวณความคุ้มแบบง่าย

สามารถใช้หลักง่าย ๆ คือ

หากประหยัดได้มากกว่าค่าใช้จ่าย และมีแผนผ่อนบ้านต่ออีกหลายปี การรีไฟแนนซ์ก็มีโอกาสคุ้มมากขึ้น

สรุป